מדריך שלב אחר שלב להתמודדות עם חוב הלוואות סטודנטים

יש לי יותר מ-$150,000 הלוואות לסטודנטים. מהי הדרך הטובה ביותר להתמודד עם החוב הזה עם משכורת של 50,000$ לשנה?

תשובה למטה על ידי משתמש Quoraאריאנה ק.למה.

אני מאמין שכלל האצבע הוא לא לקחת יותר חוב הלוואות סטודנטים עבור השכלה ממה שאתה מצפה להרוויח כמשכורת שנתית. עם זאת, כל זה לא משנה עכשיו, אז אני לא אמשיך בנזיפה. אתה יכול להתחרט על הסכום שהוצאת עבור החינוך שלך, אבל לעולם לא להתחרט שקיבלת חינוך איכותי.

הנה כמה מהדברים שאתה צריך לעשות אם זה אפשרי. כן, אם אפשר -- ואני לא מתכוון אם מתחשק לך או תעדיף. המלצות אלו הן על בסיס אי נשוי או הבאת ילדים לעולם בעתיד הקרוב.

אנו נניח שאתה מוציא כ-25% מהרווחים שלך עבור ניכויים (בריאות, פרישה ב-5% הכנסה וכו') ומסים. אתה צריך להיות בתוכנית ל-25 שנה של ההלוואות, ואם לא, למצוא דרך לעבור כי יש אפשרות לכך. באופן אידיאלי, תוכל להתאחד לתוכנית של 15 שנה, אבל אני אשתמש בדוגמה שלי בהתבסס על 25 שנה.

כעת, אתה הולך לשלם את אלה תוך פחות מ-25 שנה, אבל בטוח יותר לקבל תשלום נמוך יותר למקרה שיש לך התחייבויות אחרות. נניח שתשלום ההלוואה החודשי שלך הוא 525 $ בתשלום המינימלי בתוכנית זו. לאחר מיסים, ניכויים ותשלומי הלוואות, נשארו לכם כ-2,600$.

ערכו תקציב חודשי על סמך זה - שכר דירה, חשמל, עלויות בריאות נוספות, שירותים אחרים, אינטרנט, תחבורה ציבורית או גז, תחזוקה אם יש לכם מכונית, תוכנית טלפון סלולרי וכו', והכנסו כל מה שאתם יכולים לקרן חירום עד שתספיק לכסות חודשיים עד שלושה חודשים של הוצאות נחוצות. עבורך, קרן חירום תהיה 1,100 $ לכל הפחות, אבל סביר יותר שצריכה להיות יותר מ-3,000 $ כדי להיות בטוחים.

להלן מספר הצעות להתמודדות עם חובות הלוואות לסטודנטים.

צור ציר זמן של 10 שנים של מה אתה רוצה לעשות והיכן אתה רוצה להיות. אני לא מדבר על פרטים, אלא רק באופן כללי. אמור לעצמך שאתה יכול להתגבר על החוב הזה תוך 10 שנים. דע שאתה יכול ושתצליח. הצעד הראשון הוא אמונה בעצמך.

שקול את הרגלי ההוצאות שלך וכיצד תוכל לשנות אותם בקלות לפני שאתה נכנס להיבטים הקשים יותר.

חזור הביתה לפרק זמן מוגדר. הפסיקו לשלם שכר דירה, עמלות וכו'. אם אתם יכולים לעשות זאת, עברו הביתה. גם אם הורים / סבים / וכו'. תחייב אותך בשכר דירה, זה כנראה יהיה פחות ממה שאתה משלם עכשיו או שזה יהיה לבד. אם אינך יכול לעבור הביתה, מצא שותפים לדירה. לגור בחדר בבית בשכונה ממוצעת שבה העלות תהיה נמוכה בהרבה.

אין לך יותר מכרטיס אשראי אחד. אתה לא תצטרך את זה וזה פיתוי מיותר. הריבית בכרטיס אשראי גרועה יותר מהריבית על הלוואות לסטודנטים. אתה לא יכול לחסוך כסף אם אתה משלם כרטיסי אשראי בגלל התעריפים. כמו כן, הפוך את כרטיס האשראי הזה לאחד עם החזר מזומן טוב. בהתחשב בכך שאתה לא מרוויח המון כסף, הימור טוב הוא כרטיס DiscoverIt. זה גם נותן לך את ציון האשראי שלך מדי חודש, שזו תכונה מגניבה ושימושית לדעת. כשחיפשתי את כרטיס האשראי הטוב ביותר, זה בלט ועדיין עושה זאת כאופציה טובה לאנשים צעירים יותר. פשוט הימנע מאלה עם עמלות חודשיות.

אל תשלם עמלות בנק. חפש בגוגל דוגמאות רבות כיצד לגרום לזה לקרות.

אגד את ההלוואות שלך לשיעור הנמוך ביותר אם עדיין לא עשית זאת. קניות, קבל הצעות מחיר ממספר בנקים, גדולים כקטנים.

ודא שאתה מכניס 5% בערך ל-401(k) שלך מדי שבוע באמצעות ניכויים אוטומטיים בעבודה.**

השקיעו בקרנות אינדקס ותוציאו את המיתונים והפריחה. כל מי מתחת לגיל 35 נמצא בעמדה מצוינת לעשות זאת. זה באמת רק "להשקיע ושכח" עם קרנות אינדקס, עד שתצטרך לשנות את זה בשנים מאוחרות יותר. השקעה היא שיעור נפרד לחלוטין, עם זאת - הרבה עצות טובות על Quora בשביל זה. בקיצור, S&P בדרך כלל סולידי. עם זאת, הייתה לי הצלחה עם נאסד"ק. רק וודא שאתה בוחר קרן או מדד טוב כאשר אתה משקיע והקפד לבדוק עמלות.

תפסיק לשתות. תפסיקו עם סמי פנאי. תפסיק לעשן. תפסיק עם סטארבקס. תפסיק ללכת לקזינו. עצרו את כל הדברים שגוזלים את המשכורת שלכם מדי שבוע, לא משנה מה הרע שלכם.

אם אתה צריך לצאת עם עמיתים לעבודה כדי להשתלב ולרשת כדי לקבל את המבצע הזה, הזמינו משקאות זולים. לחלופין, הזמינו משקה יקר אחד ולגמו ממנו לאט עם מים בצד. תאמין לי, הם לא ישימו לב. אם כן, שנה את הנושא. זה לא עניין גדול. אם החברים שלך שואלים למה אתה לא יוצא כל כך הרבה, אתה לא צריך אפילו להזכיר חובות. אמור משהו כמו "אני חוסך למקדמה על בית". אף אחד לא צריך להתווכח עם המטרה הזו, או כל מה שתמציא.

הבינו כיצד הוצאות קבועות יכולות להשפיע על היכולת שלכם להשיג חופש כלכלי ולהיחלץ מהחובות. הוצאת כסף היא לא הדרך הנכונה להתמודד עם אין מספיק כסף.

לאכול יותר בבית ולצאת לאכול פחות. לאכול שאריות. אם אתה מכין אוכל טוב שיותר טוב עבורך, זה מועיל גם לטווח ארוך.

חבילת צהריים: כריך ותפוח מהבית זול יותר מפאנרה.

הגדר הפקדה ישירה לחשבון העובר ושב שלך מהעבודה, ולאחר מכן הגדר העברה אוטומטית לחסכונות שלך שתתרחש באותו הזמן. מחוץ לטווח הראייה, מחוץ למוח. עם הלוואות לסטודנטים, תשלומים אוטומטיים יכולים לפעמים להביא לך הנחה על הריבית של .25%, שיכולה להסתכם.

הפוך כל דבר לאוטומטי כדי להגיע לאן שהוא צריך להגיע: חיסכון, פרישה, כרטיס אשראי, שכר דירה אם יש לך את זה. יש לי יותר מחשבון חיסכון אחד כך שאוכל להפריד בין שכר דירה לשירותים באחד, חיסכון כללי באחר וכל דבר שאוציא תוך פחות מ-30 יום בהמחאה שלי. ארגון הכספים שלך הוא קריטי. אתה לא רוצה לשכוח את חשבון הטלפון הסלולרי שלך ולפוצץ את הכסף שלך בבילוי לילי.

השתמש ביומן Google לתאריכי יעד חוזרים. לאחר מכן הוסף את כל השאר שאתה צריך לשלם, אבל הוסיפו גם דברים מהנים כמו חגים וימי חופש. טוב להוסיף יום תשלום גם אם אתה בלוח זמנים דו-שבועי או לא סדיר. הישאר מאורגן.

אם אתה יכול לקבל חשבון חיסכון בריאותי ואתה צריך מרשמים באופן קבוע, נצל את החשבון הפטור ממס זה גם עם ניכויים. מרשמים מספיק יקרים כמו שהם.

אם אתה יכול לבחור אילו הלוואות להחזיר קודם, לכו עם אלו עם הריבית הגבוהה ביותר. ודא שאתה ממשיך עם זה בכל פעם שאתה משלם הלוואה.

שדרג את הטלפון שלך למשהו בסיסי אלא אם כן אתה זקוק לו לחלוטין לעבודה. צמצם את הנתונים שלך. נסה לעלות על התוכנית של ההורים שלך לחיסכון קולקטיבי אם אפשר.

הימנעו מיועצים פיננסיים. הם בזבוז כסף.

לאחר הקמת קרן החירום שלך לחודשיים-שלושה במשך כמה חודשים (כדי לכסות את הצרכים), התחל לשלם באגרסיביות את החוב שלך. זרוק כמה שיותר על המנהלת מבלי לנצל את החסכונות שלך. התחל עם ריבית גבוהה קודם.

אם אתה מסוגל לאחד את כל ההלוואות שלך לריבית אחת נמוכה, מזל טוב; פשוט להתמודד עם זה. סביר יותר, שיהיו לך כמה הלוואות, גם אם חלקן מאוחדות, בשיעורים שונים. בצע את התשלומים המינימליים על התעריפים הנמוכים ושלם את הקרן על ההלוואות בריבית גבוהה.

שים את כל ההלוואות שלך בגיליון אלקטרוני עם הסכום הכולל ששולם עד היום, סכום החוב, שיעור הריבית והתשלום המינימלי עליו לחודש. אם אתה טוב עם אקסל, הגדר מחשבון כדי לקבוע את הריבית בדולרים שיש לך על כל הלוואה וכמה חסכת בתשלום X סכום עד כה. איך שתגדיר אותו, עדכן אותו מדי חודש ועקוב אחר ההתקדמות שלך. זה אולי לא זהה בכל חודש -- דברים מתעוררים -- אבל צפייה בהתקדמות שלך היא קריטית ויכולה להיות מעוררת מוטיבציה לאחר שתתחיל כמה חודשים.

צמצם את מנוי הטלוויזיה שלך לכבלים בסיסיים, או בטל אותו לחלוטין אם אינך מוצא צורך בכך. כמו כן, שדרג את האינטרנט שלך למשהו מאוד זול, אלא אם אתה בתעשייה, תפקיד או מחלקה שדורשים ממך לעבוד מהבית עם אינטרנט מהיר.

קצץ מנויים ככל האפשר, יהיו אשר יהיו. אל תקבל יותר מגזינים שאתה באמת קורא. אל תשלם לנטפליקס או ל-Hulu אם אתה לא משתמש בשירותים שלהם באופן קבוע.

אל תלך חמש שנים בלי להתקדם. אם אינך מתקדם או מקבל העלאות שכר, חפש במקום אחר - גם אם כלאחר יד. הזדמנויות תמיד צצות כאשר אינך זקוק להן.

השתמש בתחבורה ציבורית. לכו לעבודה אם אתם קרובים מספיק או רוכבים על אופניים. הנסיעה ברכב היא כמעט תמיד יקרה יותר כשחושבים על תחזוקה, דלק, הצורך להחליף אותו כשהיא מזדקנת, תשלום על חניה וכו'. ואם אתה צריך להיתקע בפקק, זה לא נורא לשבת עליו. קריאת אוטובוס או רכבת. נסיעה בתחבורה ציבורית היא יותר ויותר דרך העתיד. אם אין לך גישה לתחבורה ציבורית, ברור שאין לך את אותה מותרות של בחירה. שמור על המכונית שלך -- זו אחת ההוצאות שקל לשכוח מהן.

שמור על הבריאות שלך. להתאמן ולאכול טוב. כפי שאמרתי, מרשמים יקרים. כך גם רופאים מומחים ומחלות לכל החיים שניתן היה למנוע. נצל את האפשרויות לטיפול מונע שמציעה לך תוכנית הבריאות שלך.

הישאר מציאותי עם המטרות הפיננסיות שלך, אבל גם שמור על שפיותך. קח את ימי החופשה בתשלום שלך, אל תשלם אותם, אל תישרף. הקדישו כסף כדי לעשות משהו שאתם אוהבים לפחות פעם בחודש - בין אם זה לצאת לבר/מסיבה, קונצרט במחיר סביר, כמה טיולים לקולנוע, טיול יום, יום ספא, מה שלא יהיה. הייתי מגביל את ההוצאה הזו ב-$100-150.

רכשו תחביבים זולים או בחינם (טיולים, תכנות, קריאה, יוגה וכו') אבל אל תרגישו שאתם לא יכולים לטפל בעצמכם כי אתם בחובות. זה רק עניין של מתינות. אולי תגלו שאתם נהנים מאורח החיים הפשוט יותר, או לפחות מתרגלים אליו.

אל תקשיב לכל מה שסיפרתי לך ואל תחשוב שאני מנסה לדחוף אותך. פשוט ספוג הכל ועשה מה שאתה יכול כדי להתאים בצורה הטובה ביותר לצרכים ולמצב הספציפי שלך. רק תבין שמה שלא תעשה, סביר להניח שזה ידרוש שינוי באורח החיים אם אתה רציני לגבי השגת חופש כלכלי. אתה תשמח מאוד שעשית זאת.

שוב, ולבסוף, שמרו על עצמכם ובהצלחה.

**עכשיו אל תגיד לי שזה לא הזמן להשקיע כסף לפנסיה. עכשיו זה תמיד הזמן, לפחות בכמויות קטנות. אמנם אני תומך באופן מלא ב-10% מההכנסה, אבל עם חוב כזה, 5% הגיוני יותר כך שעדיין יש לך את המשאבים לשלם אותם. הדור שלנו ורבים מההורים שלנו מגלים שלהשהות את החיסכון הפנסיוני עד אמצע שנות ה-30 או אפילו ה-40 זה פשוט מאוחר מדי. אם יש לך 401(k) מהעבודה שלך, השתמש בו. אם יש לך רוט IRA, נצל את זה. שני אלה פטורים ממס. אל תעניש את עצמך גם עכשיו וגם מאוחר יותר על שיש לך חוב. לפרוש בנוחות.

שאלות ותשובות נוספות על Quora: התשובה הטובה ביותר לכל שאלה. שאל שאלה, קבל תשובה מצוינת. למד מהמומחים וקבל ידע פנימי.

מהי הדרך הטובה ביותר לקבל גישה למשרות לא מפורסמות?

מה אני צריך לדעת אם אני רוצה לעזוב את העבודה שלי, להשאיר הכל מאחור ולנסוע לשנה?

[wp_scm_comment]

רישומי לוח דרושים של Mashable

הלוח דרושים של Mashableמחבר מחפשי עבודה ברחבי ארה"ב עם הזדמנויות קריירה ייחודיות במרחב הדיגיטלי. למרות שאנו מפרסמים מגוון רחב של רשימות משרות, בחרנו כמה הזדמנויות עבודה מהשבועות האחרונים כדי לעזור לך להתחיל. ציד שמח!

מנהל שיווק בכיר, נאמנותב-Plishers Clearing House בניו יורק, ניו יורק

מהנדס אבטחת איכותב-OTC Markets Group Inc. בניו יורק, ניו יורק

מנהל שיווק בשטחב-New Relic בוושינגטון הבירה