כצרכן מודע לאקלים, אולי אתה כבר מצמצם את השימוש במים שלך, קונה מחברות ידידותיות לסביבה לצרכי היומיום שלך, ומרחיק את המעבר מפלסטיק חד פעמי. אבל האם חשבת איך הכסף שלך משפיע על הסביבה כשהוא לא בשימוש?

קח את חשבון הפנסיה שלך. אם התמזל מזלכם שיש לכם אפשרויות השקעה לפנסיה, סביר להניח שאתם רואים בכך החלטה מסוג "קבע את זה ותשכח מזה". אבל יש סיבה טובה לחזור ולבדוק במה בדיוק מושקע אותו 401(k) או שווה ערך, ולוודא שהכסף לא הולך לחברות שתורמות לפגיעה סביבתית. למעשה, אתה יכול לוודא שהכסף עוזר באופן פעיל בבלימת שינויי האקלים.

הערכה מחדש של חשבונך אינה טובה רק לסביבה.

אנדרו בהר, מנכ"ל כלב השמירה ללא מטרות רווח וקבוצת הסברה לבעלי מניותכמו שאתה זורע, אומר שהמשימה של הארגון שלו היא לעזור לאנשים "להשקיע מתוך כוונה". זה בעצם לטובתך להשתמש באסטרטגיה כזו, הוא מסביר. תחום האנרגיה ממשיך להיות אחד מהגורמיםהביצועים הגרועים ביותרמגזרים בעשור האחרון. בינתיים, הממשל הנשיאותי החדש, עם שלהחָסוֹןמחויבויות לשינוי האקלים, צפויההשפעה חיוביתהתשואות על השקעות מסוג זה עוד יותר.

הנה מה שאתה צריך לדעת כדי להפוך את תוכנית הפרישה שלך לכוח למען איכות הסביבה.

1. גלה לאן בדיוק הכסף שלך יכול ללכת

תתכוננו: הנה התקציר על חשבונות פרישה.

למען הפשטות, סביר להניח שאתה משקיע חלקים מהרווחים שלך באחת משלוש קטגוריות:1.חשבונות פרישה בחסות מעסיק, כמו 401(k), 403(ב), או תוכניות מוגדרות אחרות.2.חשבון חיסכון אישי כמו IRA או Roth IRA. אוֹ3.סוג חשבון ספציפי לעצמאים, כגון סולו 401(k). להסברים מפורטים יותר, NerdWallet פרסם לאחרונה אהִתמוֹטְטוּתאפשרויות שונות של חשבון פרישה.

עבור חשבונות ממומנים על ידי מעסיק, כפי שמסביר בהר, אפשרויות השקעה בדרך כלל לובשות אחת משתי צורות: קרנות נאמנות (אוסף של מניות, אג"ח או אחזקות אחרות ששולמו על ידי מספר משקיעים), או מניות הון (בעלות על מניות). אפשרויות 401(k) שנבנו מקרנות נאמנות הן הנפוצות ביותר, וסביר להניח שזה מה שהמעסיק שלך מציע. המעסיק שלך קובע את המגבלות והפרטים של תוכנית הפרישה שלך, כולל סוגי הכספים שבהם אתה יכול להשקיע במסגרת התוכנית.

אם לא מציעים לך תוכנית ממומנת על ידי עובדים (או אולי אפילו אם כן), סביר להניח שאתה משקיע באופן פעיל באיזה סוג של חשבון פרישה אישי (IRA) דרך מוסד פיננסי פרטי, כמו בנק. כאדם פרטי, יש לך הרבה יותר שליטה וגמישות באילו סוגים של כספים או חשבונות אתה משקיע.

למרבה המזל, אתה יכול לעקוב אחר ההשפעה הסביבתית של כל אפשרויות הפרישה הללו.

2. למד על אפשרויות הקרן שלך

קרן בחסות מעסיק, כמו 401(k), היא לא רק כסף שהופרש בצד. לאחר הגדרת תרומה, מומלץ לבחור השקעות עבור החשבון כפי שהציע המעסיק שלך או המוסד הפיננסי שמנהל אותו - מקומות כמו Vanguard או Fidelity. יש לתת לך מגוון של מניות וקרנות אג"ח לבחירה.

טנסי וילן, מנהלת מרכז שטרן לעסקים בר קיימאבאוניברסיטת ניו יורק, ממליץ שהדבר הראשון שאתה עושה הוא להתחבר ליועץ 401(k) של המעסיק שלך כדי לשאול על הפרטים של אפשרויות הפרישה של החברה שלך.

Whelan אומר לשאול ספציפית אם הם מציעים אפשרויות כמוקרנות תמורה ESGאוֹקרנות מיקוד ESG.ESG הוא ראשי תיבות המתייחסים לקריטריונים סביבתיים, חברתיים וממשליים המשפיעים על תיקי ההשקעות של החברות המשתתפות. תקנים סביבתיים כוללים דברים כמו מאמצי השימור של החברה, פליטות אוויר, ניהול פסולת או שימוש בקרקע; קריטריונים חברתיים מתייחסים לסטנדרטים רחבים יותר של עבודה, תעסוקה שווה, יחסי החברה עם קהילות מקומיות או הטבות לעובדים; וממשל כולל פרמטרים כמו גיוון בדירקטוריון, שקיפות מס או שיטות עסקיות אתיות אחרות.

קרנות תמורה או אינטגרציה משתמשות בתקני ESG כגורם יחיד מהפורטפוליו הכולל שלהן, בעוד שקרנות מיקוד הופכות את תקני ESG (כמו השקעות ללא מאובנים) לחלק מרכזי מהאחזקות שנבחרו עבור הקרן. Whelan מסביר שמנהלי קרנות רבים החלו להוסיף שיקולי ESG להצעות פרישה, אבל אולי תרצה לקבל עדיפות סביבתית חזקה יותר באמצעות משהו כמו קרן מיקוד ESG.

המונח "ESG" עשוי להופיע במפורש בתיאור של קרן, אך לא תמיד. "השקעה בת קיימא" יכולה ללבוש צורות רבות - אתה עשוי לשמוע על קרנות השפעה, קרנות מגזר הקיימות, או אפשרויות פיננסיות אחרות שמתעדפות השפעה סביבתית יחד עם ביצועים פיננסיים. בְּחִירָהקרנות ESGכחלק מתוכנית ההשקעה 401(k) שלך היא כנראה הדרך הפשוטה ביותר לקבל תיק ידידותי יותר לסביבה, מכיוון שדאגות סביבתיות מובנות בכוונה בקרן.

הרעיון של השקעה אחראית חברתית קיים כבר זמן מה, אבל הנוכחות של קרנות ESG בפניםפְּרִישָׁהההיצע הוא חדש למדי, לדברי Whelan. אם עדיין לא שמתם לב לאפשרויות האלה, אומר Whelan, זה לא אומר שהן לא קיימות. ואם כבר בחרת תוכנית פרישה, אתה עדיין יכול לבחור להשקיע בקרנות כמו אלה, שמתעדפות (או אפילו מתמקדות בלעדית) בדברים כמו בלימת שינויי אקלים או יציאה מדלקים מאובנים. למנהל התוכנית שלך צריך להיות הנחיות ברורות לגבי מתי תוכל לשנות את אפשרויות ההשקעה שלך ב-401(k). בקש הדרכה ממנהל או מקביל במקום העבודה שלך.

Whelan מרגיע כי "אם ההשקעה שלך היא בעיקר דרך קרן פנסיה, לכולן יש לפחות קומץ של קרנות ESG שונות".

אם החברה שלך לא מציעה קרנות ESG, גם Behar וגם Whelan אומרים שזה לטובתך לבקש להוסיף אותם.

כנ"ל אם מציעים לך מניות במעסיק שלך ואין אפשרויות נטולות פחמן או מאובנים. As You Sow עובדת עם "אלופי" החברה (עובדים המבקשים אפשרויות השקעה ירוקות) כדי לספק לעסקים מידע המקדם הכללת הצעות קרנות ESG. בדוק או הצטרף לעבודת ההסברה שלהם בקבוצהאֲתַר אִינטֶרנֶט.

בינתיים, שקול להשקיע בקרנות ESG או להשפיע על קרנות באמצעות IRA או אפשרות השקעה אינדיבידואלית אחרת. במובנים רבים, חשבונות פרישה בודדים הם המסלול הקל יותר להשקעה ידידותית לסביבה, מכיוון שיש לך שליטה כמעט מלאה על סוג הקרנות או החברות בהן אתה משקיע.

הודות לנגישות האינטרנט, אתה יכול לעשות את רוב הדברים האלה באינטרנט דרך המוסד הפיננסי או מנהל הקרן שלך.

לאחר שהפניית את הפרישה שלך לקרן ידידותית לסביבה, או בחרת להשקיע באמצעות תוכנית פרישה אישית, אתה עדיין צריך לעשות את העבודה של בדיקה כפולה של הדירוגים הסביבתיים של אפשרויות ההשקעה שלך, אומר Whelan. עוד על כך בהמשך.

3. הגדירו את סדרי העדיפויות שלכם, והבינו איך לדבוק בהם

"אתה, כמשקיע, צריך להחליט על היעדים שלך", אומר Whelan. אחת הדרכים להפוך את השקעות הפרישה שלך למכוונות יותר, היא אומרת, היא להגדיר "מסכים" מנחים. במקרה של השקעה ידידותית יותר לסביבה, "מסכים חיוביים" הם פרמטרים שאתה רוצה לראות קרן תורמת להם - זה יכול להיות תרומות של החברה לאומות המאוחדותיעדי פיתוח בר קיימא, אנרגיה נקייה או מופחתת בזבוז. מסכים שליליים הם הדברים שאתה רוצה להתרחק מהם: חברות שמממנות דלקים מאובנים מיצויים, בעלות אחזקות בפחם וכו'. לדוגמה, אולי ארצה להשקיע באופן חיובי בחברות שהתחייבו להשקיע ביוזמות מים נקיים, ואני רוצה להימנע מחברות המייצרות סחורות שתורמות לכריתת יערות.

השתמש בפרמטרים אלה כדי להבהיר שיחות עם מנהל הפרישה של המעסיק שלך או יועץ 401(k), וכמדריך ליצירת תוכנית השקעות אישית, למצוא (או לבנות) תיקי השקעות שהם נטולי מאובנים או ידידותיים לסביבה, ולהחליט אם או לא קרן ראויה לכסף שלך.

4. התחל לעשות את המחקר שלך

כעת, לאחר שקבעת מה המעסיק שלך מציע ומה אתה מחפש באפשרות השקעה, עליך להתחיל בעבודה הקשה של הערכת קרנות הנאמנות ומניות החברה המוצעות. מוסדות פיננסיים כמוMorningstar,בלומברג, ופורבסערכו רשימות של קרנות ברות קיימא בעלות ביצועים מובילים המתמקדים בתקני ESG, כולל קרנות ללא מאובנים. הם מקום טוב להתחיל בו אם אינך מסוגל לעבוד עם מנהל הפנסיה של המעסיק שלך, ממליץ Whelan.

כאשר צוללים עמוק לתוך אופציה של קרן נאמנות, "הסתכל על שלוש או ארבע מהחברות" הרשומות, אומר Whelan. "היכנס לאתרי החברה האלה וראה איך הם נראים לך מבחינת אישורי הקיימות שלהם." חפש תחילה דוח קיימות או סעיף המוקדש במיוחד להתחייבויות החברה להגבלת ההשפעה הסביבתית שלה. אין דיווח? דגל אדום! החברה צריכה לכלול מדדים ברורים כדי להעריך את ההתקדמות שלהם ולעדכן לעתים קרובות את הדיווח הסביבתי.

בדוק אם יש להם השקעות בכריית פחם ובמאגרי פחמן, כמו גם יצרני נפט, בתי זיקוק ואפילו חברות ציוד שתורמות להפקת דלקים מאובנים. אלו הם דגלים אדומים ברורים ותרצו להתרחק מקרנות הכוללות חברות מסוג זה. תצטרך לשים לב להשקעות של חברה הן במגזר הייצור (אנרגיה) והן במגזר הצרכנים (השירות). רק בגלל שלקרן אין אחזקות בהפקת נפט, זה לא אומר שהיא לא מקלה על השימוש בדלקים מאובנים לאנרגיה לאחר הפקתו.

זה יכול להיות מבלבל, אפילו מכריע, אז אולי תרצה לקבל קצת עזרה ממשאב צד שלישי כמו קבוצת הסברה או יועץ פיננסי שמתמחה בהשקעות ידידותיות לסביבה. "לרוב המוסדות הפיננסיים יש כעת חטיבה שהם בונים סביב ESG", אומר Whelan. "מצא מישהו בתוך החברה שיש לו את הניסיון הזה. ואם אתה לא מוצא אחד, אז תחפש שוב באינטרנט. יש הרבה מנהלי השקעות בעלי אוריינטציה של קיימא".

אם אתה רוצה להיות בטוח באמת לגבי המחויבות של הקרן שלך להגנת הסביבה, או סתם רוצה דרך קלה יותר להעריך אפשרויות קרן מרובות בו-זמנית, השתמש במשאבים של אחת מקבוצות ההסברה הרבות שמעריכות חברות על ההשפעה הסביבתית שלהן. Whelan ממליץ על ארגונים כמוCERES, מלכ"ר לקיימות שדואגת לבעלי המניות לכלול מדדי קיימות בהשקעה שלהם, או כפי שאתה זורע.

As You Sow מציע דוחות על שיקולי ESG שונים ואף מארח כלי מקוון,השקיעו את הערכים שלכם, המאפשר למשקיעים לחפש קרנות ולקבל דוחות מפורטים על תקני ה-ESG של הקרנות.

אתה יכול לבדוק את מסדי הנתונים שלהם עם הניקוד הגבוה ביותרללא מאובניםאוֹללא כריתת יערותקרנות, או חפש במאגרי המידע דוח על כספים המוצעים במיוחד על ידי המעסיק שלך. Invest Your Values ​​מספקת גם כרטיסי ניקוד עבור מניות, אם אינך מסוגל להשקיע באופציות לקרן ESG.

בהר אומר שחלק מהקרנות שנראות מכוונות לקיימות הן לרוב בעלות ניקוד נמוך במסד הנתונים שלהן, שמאגד גם דוחות של צד שלישי מקבוצות הסברה ומחקר, וגם מחקר פנימי משלהן. לדוגמה, התעודת סל ללא רזרב דלק מאובניםהמוצעים על ידי SPDR State Street Global Advisors (נשמע פשוט, נכון?) יש למעשה 27 חברות שעוסקות בשימוש בדלק מאובנים ו/או שריפת פחם, ש-As You Sow מגדיר כמזיק לא פחות מתהליכי מיצוי. בעוד שהציון הכולל שלה ללא דלק מאובנים הוא "B", ייתכן שהתרומות של הקרן לא יתאימו למסכים נטולי הדלק המאובנים שלך. ובאופן כללי, קרן עשויה להיחשב "ירוקה" בסך הכל, אך יש לה חברות משתתפות שאינן עומדות בסטנדרטים. קל להתפתות על פני השטח.

זו הסיבה שגם Behar וגם Whelan ממליצים לצלול עמוק יותר מהכותרת או התיאור הבסיסי של הקרן, ולבדוק את המוניטין של כל אחזקות הקרן. "שקיפות היא השורש שיש להשוות", אומר בהר. "אז אתה יכול לקבל החלטות."

5. המשך לבדוק שוב לעתים קרובות ככל האפשר

Whelan קורא למשקיעים להעריך מחדש את תיקי ההשקעות וההשקעות שלהם מדי שנה. עקוב אחר הקרנות והחברות בהן אתה משקיע לאחר פרסום דוחות שנתיים חדשים, ושמור על מגוון ההשקעות שלך. אם אתה מחכה שהמעסיק שלך יוסיף אפשרויות נוספות לקרן, וודא שאתה מקיים תקשורת עקבית עם מנהל הקרן.

מכיוון שאופציות מסוג זה של קרן "הוא תחום משתנה וצומח", אומר Whelan שאתה רוצה להיות גיוון בסוגי ההשקעות שאתה מבצע, כמו גם עם המסכים שבהם אתה משתמש כדי להודיע ​​על ההשקעה שלך. "אתה לא רוצה להחזיק את כל הנכסים שלך בקרן אחת, גם אם זה נראה כאילו זו קרן ESG מצוינת ועם ביצועים פיננסיים טובים... צור גיוון רב יותר כך שאם קרן אחת לא תצליח, יש לך כיסוי בצד השני", Whelan מסביר.

הכלי Invest Your Values ​​מאפשר לך לחפש קרנות מגוונות ממוקדות סביבתיות, ולהשוות בין חברות הנכללות במשפחות קרנות שונות. ל-As You Sow יש גם השקעה נטולת מאובנים משלהאַרְגַז כֵּלִיםזמין באינטרנט להשקעה אישית ועובדת.

ואל תתייאש מהמחשבה שאולי לא תרוויח כל כך הרבה כסף כמו שהיית עושה עם קרנות שאינן ESG, אומר Whelan. זה לא נכון. "מחקרים שהם עשו בשנה האחרונה הראו שבמהלך הקורונה, בערך50 אחוז מקרנות ה-ESG השיגו ביצועים טובים יותרהקרנות הקונבנציונליות", מסביר Whelan. "זה כבר לא כך שצריך לוותר על ביצועים פיננסיים כדי להגיע לביצועים סביבתיים וחברתיים טובים".