הודו יוצאת בפרויקט שאפתני שמקווה להביא בנקאות לכל משתמש סמארטפון במדינה.

במשך עשרות שנים, המדינה המונה יותר מ-1.3 מיליארד בני אדם נאבקה להביא מאות מיליוני אזרחיה לבנק. חדירת חשבונות הבנק, ובהרחבה, כרטיסי החיוב וכרטיסי האשראי נותרו נמוכים בארץ. אבל מערכת התשלומים הנועזת החדשה שלה יכולה להביא שירותים בנקאיים ופיננסיים לכל אוכלוסייתה. הודו השיקה מערכת תשלומים חדשה בשם Unified Payment Interface, או UPI, שנועדה להפוך עסקאות מאדם לאדם ומסחר אלקטרוני למהירות וקלות יותר. ביצוע עסקאות, אומרת הממשלה, יהיה קל ומהיר יותר כמו שליחת הודעת טקסט. UPI, שנחשף מוקדם יותר השנה על ידי תאגיד התשלומים הלאומי של הודו (NPCI), הגוף העיקרי השולט בכל התשלומים הקמעונאיים במדינה, שואפת להניע את הכלכלה לעבר יותר עסקאות ללא מזומן. זה יעזור, בין היתר, לממשלה לרסן חילופי כספים לא מדווחים שאינם חייבים במס. מספר העסקאות שאינן במזומן לאדם בהודו הוא בלבדשישה בשנה. הממשלה בחרה בסמארטפון כפלטפורמת המחשוב של UPI. הודו היא שוק הסמארטפונים הצומח ביותר בעולם. למדינה יש למעלה מ-350 מיליון משתמשי סמארטפון, והמספר צפוי להיותלגדול מעבר ל-700 מיליון עד 2020. על ידי הפיכת תשלומים דיגיטליים לזמינים בקיבולת מלאה בסמארטפונים, המדינה מקטינה את נקודת המחסום ומקלה על משתמשים נוספים להצטרף לעגלה. האינטגרלים האחרים של UPI הם יכולת פעולה הדדית - המאפשרת עסקאות בין בנקים - וצורך במזהה יחיד לביצוע עסקאות. הוא בנוי על גבי פרוטוקול IMPS, שירות עסקאות 24x7 ובזמן אמת. אבל בניגוד ל-IMPS, המחייבת את הצדדים הנוגעים בדבר לספק כמות נכבדת של פרטי בנק כמו מספר חשבון וקוד IFSC, אפליקציות התומכות ב-UPI ידרשו רק ידיעת כתובת וירטואלית. לשם כך, היא ממנפת את מערכת הזיהוי הלאומית המאפשרת ביומטריה של הודו,אדהאר. כתובת וירטואלית זו היא מספר בן 12 ספרות אשר ייחודי לאדם על סמך טביעת האצבע, הקשתית ותווי הפנים שלו. לא רק ניצולאדהארהופך את התהליך כולו לאבטח יותר, זה גם נותן לממשלה דרך להתמקד בבסיס צרכנים רחב יותר. מֵעַלמיליארד אנשיםעכשיו ישאדהארכַּרְטִיס.

אז איך פועלות אפליקציות התומכות ב-UPI?

כמעט שני תריסר בנקים הודיים כולל ICICI Bank, Canara Bank, Andhra Bank הודיעו בשבוע שעבר שהם ישחררו אפליקציה התומכת UPI ב-Google Play בעוד יומיים עד שלושה. בנק ICICI הודיע ​​ביום שלישי כי התכונה פעילה באפליקציות הנייד 'iMobile' ו-'Pockets'. האחרון מאפשר תשלומי עמית לעמית ומסחר אלקטרוני על ידי משתמשים, כולל אלה שאין להם חשבון בנק ICICI. "UPI הוא תפיסה פורצת דרך אשר תאפשר תשלומים נוחים מאדם לאדם ולסוחר באמצעות טלפונים ניידים. אני מאמין שזה יחולל מהפכה בנוף התשלומים האלקטרוניים בהודו ויעשה דרך ארוכה בהפחתת השימוש במזומן בהודו כלכלה", אמרה גב' צ'אנדה קוצ'אר, MD ומנכ"ל, בנק ICICI.

"זו הפעם הראשונה בעולם שפרויקט בסדר גודל כזה מוצג ללקוחות", הוסיפה. כמה בנקים גדולים אחרים במדינה כמו SBI, HDFC ו-Kotak הבטיחו שהם ישחררו בקרוב אפליקציה התומכת ב-UPI. גרסת iOS של אפליקציות התומכות ב-UPI צפויה מתישהו בששת החודשים הקרובים. כל בנק עם למעלה מ-1,000 לקוחות פיילוט, 5,000 עסקאות ושיעור הצלחה גבוה ב-80 אחוז זכאי לאמץ את UPI באפליקציה שלו ולהציע אותה לקהל הרחב דרך Google Play.

ברגע שהם יהיו זמינים, אתה נדרש להוריד אפליקציה התומכת ב-UPI, להגדיר קוד PIN, ליצור כתובת וירטואלית ולקשר אותה לכל חשבון בנק. לאחר שתגדיר אותו, אתה רק צריך לדעת את המזהה הייחודי של המקלט. כשיש לך את זה, אתה פותח את האפליקציה, בוחר את הסכום, מזין את המזהה הייחודי ובחר "שלח". האפליקציה תבקש ממך מזהה אימות, אותו תקבל בטלפון שלך. לאחר מכן, ללא קשר לבנק בו יש לכונס הנכסים את חשבונה, הכסף יעבור באופן מיידי.

UPI מציעה טווח תשלומים רחב במידה ניכרת - בין Rs 50 (75 סנט) ל Rs 100,000 ($1,500) בעסקה אחת. מערכת התשלומים נועדה לשמש כתחליף לכל האפליקציות שהייתם צריכים כדי לבצע עסקאות כסף באתרי קניות מקוונות, לשלם חשבונות חשמל, תשלומים מבוססי ברקוד ולהפקיד שכר לימוד במכללה. זו ללא ספק אחת התוכניות הכי נועזות שהיו להודו אי פעם. אבל אולי זה יספיק רק כדי להביא את כולם למגרש התשלומים הדיגיטליים. אם כי כמה זמן ייקח כדי להשיג אחיזה משמעותית, וההשפעה שלו על פתרונות תשלום ניידים קיימים כגון Paytm ואפליקציות ארנק נייד על ידי מספר פורטלי מסחר אלקטרוני ובנקים אחרים, נותר לראות.