הניסיון למצוא את הדרך הנכונה להתמודד עם חוב הסטודנטים שלך מרגיש לפעמים כמו לנסות להימנע מלדבר על הבחירות לנשיאות. נראה שלכולם יש דעה, אז קל יותר להתכוונן ולהעמיד פנים שהיא לא קיימת. אבל ההלוואות שלך, כמו הבחירות, לא ייעלמו רק בגלל שאתה רוצה. לכן חשוב לדעת את פרטי חוב הסטודנטים שלכם.

אנו נעזור לך להתחיל על ידי שפיכת אור על ארבעה מיתוסים נפוצים של הלוואות סטודנטים שאתה עשוי להאמין:

1. אם אתה לא עובד בשירות הציבורי, אתה לא יכול לקבל מחילה על הלוואות סטודנטים

מחילה על הלוואות בשירות הציבוריזו לא הדרך היחידה למחוק את חוב ההלוואה הפדרלי שלך. אתה יכול גם לקבל מחילה אם תירשם לאחד מהתוכניות החזר מונחי הכנסה, כמו Revised Pay As You Earn, שזמין לכל לווים פדרליים. עבור תוכניות אלה, סכום התשלום החודשי שלך קשור להכנסה שלך, ומחילה חלה על כל חוב שנשאר לך בתום תקופת ההלוואה שלך. זה ייקח 20 עד 25 שנה, תלוי לאיזו תוכנית אתה נרשם.

אם אתה זכאי הן למחילת הלוואות בשירות הציבורי, אשר סולחת על החוב שלך לאחר 10 שנים, והן לתוכנית החזר מונעת הכנסה, תחסוך את המרב על ידי בחירה בשניהם. הסיבה לכך היא שהתוכנית מונעת ההכנסה תוריד את סכום התשלום החודשי שלך, כך שניתן למחוק יותר חובות לאחר 10 שנים.

השתמש במשרד החינוךמעריך החזרכדי לראות לאילו תוכניות מונעות הכנסה אתה זכאי. תצטרך להגיש בקשה חוזרת מדי שנה, אלא אם כן תעבור את התוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי, תצטרך לשלם מס הכנסה על כל סכום שסולח.

2. תשלום ההלוואות לסטודנטים צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלך

לא בהכרח. חוב שנושא ריבית גבוהה יותר מהלוואות הסטודנטים שלך, כמו חוב בכרטיס אשראי או הלוואה אישית, יוציא כסף מחשבון הבנק שלך מהר יותר מהלוואות הסטודנטים שלך. עדיף להתמודד עם החוב הזה קודם. אבל יציאה מחובות היא רק חלק אחד מהביטחון הפיננסי. תצטרך גם לחסוך למטרות לטווח ארוך וקצר.

"קרן חירום וניצול תרומות תואמות של מעסיק [פנסיה] צריך כמעט תמיד לקבל עדיפות על פני תשלום הלוואות סטודנטים", אומר דוד מצגר, מתכנן פיננסי מוסמך בחברת Onyx Wealth Management.

גלה מה אתה חייב ומהן שיעורי הריבית שלך על ידי כניסה לחשבונות הפיננסיים השונים שלך. לאחר מכן תסתכל על ההכנסה החודשית שלך ובחן את הרגלי ההוצאות שלך מהחודש האחרון. כך תדעו אילו חובות לשלם תחילה, ותוכלו לפנות מקום בתקציב שלכם גם לחיסכון בשכר דירה וגם לחיסכון לפנסיה.

3. אם יש לך הרבה הלוואות לסטודנטים, איחוד הוא תמיד רעיון טוב

האמת היא שזה תלוי מתי לקחת את ההלוואות שלך. קונסולידציה הייתה פעם דרך לפשט את התשלומים החודשיים שלך, אבל לבוגרים אחרונים יש בדרך כלל את כל ההלוואות הפדרליות שלהם עם אותו שירות, כך שלעתים קרובות זה כבר לא נחוץ.

הַיוֹם,איחוד הלוואות סטודנטים פדרליותשימושי ביותר בהתאמה לסלילת הלוואות בשירות הציבורי או לתוכניות החזר מונחי הכנסה. הסיבה לכך היא שהלוואות פדרליות לחינוך משפחתי, הלוואות סטאפורד והלוואות פלוס צריכות להיות מאוחדות להלוואה ישירה פדרלית כדי להיות זכאים לתוכניות אלה.

אבל אם יש לך הלוואת פרקינס ואתה זכאי למחילה, הכללתה באיחוד פירושו ויתור על הטבות הסליחה עבור ההלוואה הזו. ואם יש לך כמה סוגים שונים של הלוואות פדרליות, זול יותר לא לכלול הלוואות ישירות, שכן הריבית של ההלוואה החדשה שלך תהיה הריבית הממוצעת בעיגול כלפי מעלה ל-0.8%. בנוסף, תקופת ההלוואה שלך תוארך אם אתה חייב יותר מ-$7,500, כך שתשלם אפילו יותר במהלך חיי ההלוואה שלך.

"אם אתה מתכוון להחזיר החזר אגרסיבי של הלוואות לסטודנטים, זה יחסוך לך זמן וכסף להחזיר תחילה את ההלוואות עם הריביות הגדולות יותר, אפשרות שאבדה ברגע שאתה מאחד", אומרת דנה ג'ייקובס, מתכננת פיננסית מוסמכת ב- עושר טיפול מורשת.

4. אתה תקוע עם הריביות שקיבלת כשלקחת את ההלוואות שלך

אם יש לך הלוואות לסטודנטים עם ריבית של מעל 6%,מימון מחדש של הלוואות סטודנטיםיכול להוריד את שיעורי הריבית ולבלום עלויות לטווח ארוך. עם זאת, זה בדרך כלל לא רעיון טוב למחזר הלוואות פדרליות דרך מלווה פרטי, מכיוון שתצטרך לוותר על הגנות הלווים הפדרליים כמו החזר מונחי הכנסה ומחילה. כדי להיות זכאי למימון מחדש, תזדקק למקור הכנסה קבוע וציון אשראי טוב, בדרך כלל 690 ומעלה.

השתמש ב-NerdWallet'sמחשבון למחזר הלוואות סטודנטיםכדי לראות אם זה מתאים לך.