אני לא סובל מכרוטופוביה - הפחד מלהוציא כסף- וגם אין לי אהפרעת קנייה כפייתית, אשר למעשהמשפיע על כ-18 מיליון מבוגריםבארה"ב אבל למרות הרצון להיות אדם בגוון אדמה/חנות יד שניה/סבון רב פעמי, אני פשוט מאוד רוצהדְבָרִים.

אני רוצה אתכובע באגו שניתן לקפל ולהכניס לתיק. אני רוצה אתמכנסי קרגו של פרנקי שופ מבית Net-a-Porter. אני רוצה אעיתונות טופוונעלי עקב של דולצ'ה ויטה וויליואתחולצת פופלין מכותנה של Tekla X Stüssyובכנות, אני רוצה אתפלטפורמה קרוקס. אבל אני לא קונה אף אחד מהם כי אין לי כסף לקנות אף אחד מהם. היכנס: קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר.

מה זה קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר?

בעזרת רמזי הקשר, אני בטוח שאתה יכול לפענח מה המשמעות של קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר או BNPL: אתה יכול לקבל את הפלטפורמה הזו על ידי תשלום רק חלק מהעלות היום, כל עוד אתה מסיים לשלם את המחיר המלא במהלך הימים הקרובים שבועות. עם עולם שנועד להישען על כל הרצון החומרי שלנו אבל כלכלה שלא ממש תואמת, BNPL היה להיט.

ו-BNPL היא רק הווריאציה האחרונה על נושא קמעונאי. בשנות ה-70, Layaway, שבה צרכנים שילמו עמלות כדי לשמור סחורות שעדיין לא יכלו להרשות לעצמם, היה כל כך פופולרי שזה היה שמו שלשיר של האחים איסלי. ועדיין פופולריות כיום הן חנויות להשכרה לבעלות כמו זו של אהרון, המאפשרות לצרכנים לקחת דברים הביתה מחנות קופסאות גדולה תמורת חלק מהעלות האמיתית, ואזלשלם אותם בהדרגה, תמורת מחיר. החוט המשותף: כל אלו הן דרכים נטולות אשראי להפוך בעלות על פריטים לניתנת להשגה, שאם נהיה כנים, גם גורמות לפריטים עצמם לעלות יותר.לפעמים הרבה יותר.

BNPL במיוחד עושה כסף עם עמלות עסקה. אז אם הייתי משתמש ב-BNPL כדי לקנות את הכובע הזה של באגו של אורבן אאוטפיטרס, אורבן אאוטפיטרס יצטרך לשלם כשלושה עד שישה אחוזים ממחיר הרכישה הזה לחברת BNPL. אם אינך עומד במועדים לסיים את התשלום שלך, עליך לשלם עמלה באיחור, שהיא מקור הכנסה נוסף עבור BNPLs.

המשתמשים של BNPL מטים הכנסה צעירה ונמוכה

אנשים - במיוחד צעירים ואנשים שחיים עם הכנסה נמוכה יותר - קונים דברים באכפתיות, מובטח להם שהם יוכלו לשלם על כל זה בחתיכות קטנות של מזומן מדי שבוע בערך. BNPL מאפשר לקונים לשלם פחות כעת מבלי לדאוג לגבי שיעורי הריבית, כמו שאתה יכול לשלם בכרטיס אשראי. זו אפשרות אטרקטיבית בקופה - אבל יש לה פוטנציאל להשפיע על צעירים ואנשים בעלי הכנסה נמוכה יותר מכל אחד אחר.

בנדיקט גוטמן-קני, מועמד לדוקטורט בכלכלה בבית הספר לעסקים של אוניברסיטת שיקגו,חקר כמה מגמות BNPL בבריטניה. הוא מצא ש"בעיקר צעירים" ואנשים המתגוררים בהכנסה נמוכה יותר משתמשים ב-BNPL, והם נוטים לשים את זה בכרטיס האשראי שלהם - מה שיכול להגדיל את העלות הנוספת.

"נראה כאילו האנשים שאתם הכי מודאגים מהם משתמשים במוצרים האלה ומכניסים אותם לכרטיסי האשראי שלהם", אמרה גוטמן-קני ל-Mashable.

מעבר למחקר שלו, יש נתונים בארה"ב שמגבים זאת. רבים, אם כי לא כולם, משתמשים ב-BNPL לא כדרך לפזר עלויות כספיות כבדות, אלא בגלל שהם חייבים.לפי הבנק הפדרלי, קצת יותר ממחצית מהאנשים שהשתמשו ב-BNPL גם אמרו שזו "הדרך היחידה שהם יכולים להרשות לעצמם את הרכישה שלהם."

אבל הם גם משתמשים בזה כי זה קל. לפי אסקר הפד של פילדלפיה, 52.6 אחוז מהאנשים שמשתמשים ב-BNPL עושים זאת מתוך נוחות. גודל הרכישה והיכולת לנהל טוב יותר את הכספים היו גם הסיבות העיקריות לכך שאנשים השתמשו ב-BNPL ב-46.2% ו-43.8% בהתאמה. האפשרויות הפחות נבחרות היו "זה שיטת התשלום המועדפת עליי" ב-11.5 אחוזים, "חוסר יכולת לקבל אשראי" ב-13.6 אחוזים, והיעדר אשראי ב-19.1 אחוז. "התצפית המסוימת הזו מעניינת, בהתחשב במוניטין של BNPL כמוצר אשראי אחרון עבור אלה שאין להם גישה לאשראי מסורתי", נכתב בדו"ח, ומוסיף כי נתונים אחרים כן מראים שיש שונות בין הדמוגרפיות. לדוגמה, אנשים שמרוויחים פחות מ-40,000 דולר היו בסבירות גבוהה יותר לצטט "חוסר יכולת לקבל אישור אשראי" מאשר אנשים שמרוויחים 75,000 דולר או יותר.

הבנק הפדרלי דיווח גם שאנשים עם הכנסה נמוכה ופחות השכלה נוטים להשתמש יותר ב-BNPL.

"בערך 13% מאלה עם הכנסה מתחת ל-$50,000 השתמשו ב-BNPL בשנה הקודמת, לעומת 7% מאלה עם הכנסה של $100,000 או יותר", נכתב בדו"ח. "בדומה, 14 אחוז מהאנשים עם פחות מתואר תיכון השתמשו ב-BNPL, בהשוואה ל-8 אחוזים מאלו עם תואר ראשון לפחות".

איך - ובמי - BNPL פוגע

בגלל זה, יש אנשים שאומרים ש-BNPL יכול להיות קצת דורסני. אסקר קרדיט קרמהמראה כי 22 אחוז מצרכני BNPL בארה"ב משלמים באמצעות כרטיס האשראי שלהם - מה שעולה בקנה אחד עם מחקר מבריטניה שנערך על ידי גוטמן-קני ועמיתיו.

"אני לא רואה בזה מוצר דורסני. זה לא כמו הלוואת משכורת שבה יש לה ריביות מאוד גבוהות ומאוד קל למישהו להיכנס איתה לבעיה", אמרה גוטמן-קני. "העניין עם BNPL הוא כמה טוב או רע זה תלוי איך הצרכן משתמש בו."

Hyepin Im, הנשיא והמנכ"ל של Faith and Community Empowerment, ארגון ללא מטרות רווח שעוזר לחבר קהילות צבעוניות וקהילות מוחלשות עם משאבים והזדמנויות, אומר שלסוג כזה של כלי יש פוטנציאל להוביל אנשים לקנות דברים שהם פשוט לא יכולים. להרשות לעצמם - וייתכן שיהיה קשה לחפור מהם.

"זה דורסני במובן שהרבה אנשים נגררים, אבל יש קנסות כבדים אם אתה מחמיץ תשלום", אמר Im ל-Mashable. "ולמרבה הצער, הרבה אנשים נמשכים למצב הזה על ידי שימוש בכלי הזה כדי לקנות דברים ממספר ספקים שיש להם לוח תשלומים משלהם."

אבל אני רואה איך משהו כזה יכול להיות גם אטרקטיבי - או מועיל - לקהילות בעלות הכנסה נמוכה. היא אמרה שהתשלומים ללא ריבית נראים נחמדים, ויכולים לעזור לאנשים לקנות את הדברים שהם צריכים כשהם צריכים אותם. אבל שם זה יכול להיות דביק.

"עבור אנשים רבים עם הכנסה נמוכה, עתודות רשת הביטחון באמת נמוכות מאוד", אמר Im. "יש לך תאונת דרכים אחת, יש לך בעיה בריאותית, מה שלא יהיה, ואתה לא יכול ללכת לעבודה שלך. ואז היכולת הזו לשלם את התשלום החלקי הזה הופכת מאוד לא ריאלית. ולכן זה לא רק שאתה שוכח את התשלום, אבל אז אתה גם מתמודד עם נסיבות חיים שאין לך רזרבות ולכן זה מגדיל את הסבירות להחמיץ את התשלום הזה."

התחנה הבאה: רגולציה

אני אמר שאחת הדרכים להפוך את BNPL ל"פחות דורסנית" היא להגביר את התקנות סביבו. וגוטמן-קני מסכימה. הוא השווה את BNPL לעסקה בודדת בכרטיס אשראי, וזה בדיוק איך שהממשלה אולי תרצה להסתכל על זה תוך התחשבות בתקנות.

"אחת [תקנה יכולה להיות] שיש צורה כלשהי של גילוי שתתקן את הנדרש. זה כנראה שימושי, ואני אתפלא מאוד אם זה לא יקרה", אמרה גוטמן-קני. "והדרך בה החשיפה נעשית כרגע היא לא נהדרת. זה כןהנה השולחן הארוך הזה,אוֹהדפים הרבים האלה שאף אחד לא קורא. אז אני חושב שכנקודה כללית יותר, יש כמה גילויים שאפשר לעשות טוב יותר".

גוטמן-קני מתייחסת לדברים כמו הפיכת התנאים וההגבלות ברורים יותר. הבעתי נקודה דומה, אבל הוספתי שלא משנה מה, כולנו צריכים להיות זהירים "בכל שחקנים חדשים ללא תקנות". עם המונח "שחקנים", בהקשר זה פירושו "דרכים לעשות עסקים".

"ההיסטוריה מוכיחה כי [במקרים של] עסקים ללא רגולציה, העדיפות שלהם היא להרוויח כסף במחיר של צרכנים ולקוחות", אמר Im. "כולנו צריכים להיות זהירים ולתמוך ולהילחם למען פיקוח ורגולציה גדולים יותר לפני שיותר מדי אנשים ייפגעו בדרך".