לקחתי הלוואה במטבע קריפטוגרפי ולא חתמתי על כלום

בשבוע שעבר לקחתי הלוואה בלי לפגוש אף אחד, לחתום על שום דבר, או אפילו ליצור אינטראקציה עם בן אדם.

השקעתי גם במגוון נכסים שמרוויחים ריבית של עד 5.9 אחוז בשנה. עשיתי הכל לבד מהמחשב שלי. כל מה שהייתי צריך זה קצת מטבעות קריפטוגרפיים וידע כיצד המערכות הללו פועלות.

הסכומים היו זעירים: ההלוואה הייתה 30 דולר, והיו לי ריבית קריפטו בשווי 95 דולר. אבל יכולתי בקלות לעשות את אותו הדבר עם כמויות הרבה יותר גדולות, באותם תנאים בדיוק.

כדי לעשות את כל זה, השתמשתי בשירותי DeFi הזמינים באופן חופשי, או פיננסים מבוזרים, המבוססים על הבלוקצ'יין של Ethereum. DeFi הוא אחד משימושי המפתח של Ethereum, שמלבד היותו מטבע קריפטוגרפי, הוא גם פלטפורמת אפליקציות מבוזרת שבה שוכנות רוב אפליקציות ה-DeFi הזמינות כעת.

DeFi, באופן כללי, כולל שירותים פיננסיים שקופים, מבוזרים וחסרי אמון. במקום ללכת לבנק כדי לקבל הלוואה, לספק תעודת זהות וציון האשראי שלך, אז בקש מאדם להעריך את המצב שלך ולהחליט אם אתה יכול לקבל את הכסף, עם DeFi הכל אלגוריתמי. חוזה חכם, עם קוד קוד פתוח שזמין לכולם לבדיקה, מטפל בהכל. כל מה שאתה צריך הוא לספק קצת אתר או ETH - המטבע של Ethereum - או נכס קריפטו אחר כבטוחה ולבחור מה אתה רוצה לעשות. החוזה החכם דואג לשאר.

כמו שאמרתי, כל השירותים האלה הם חסרי אמון ומבוזרים - עד רמה מסוימת. חלקם דורשים ממך ליצור חשבון; עם אחרים, אתה אפילו לא צריך להזין את האימייל שלך בשום מקום. כמובן, חוקים חלים: אתה לא יכול פשוט להלוות קריפטו בשווי אלפי דולרים ללא בטחונות.

פשוט מאוד, אפילו למתחילים

אפשר לעשות את זה כבר די הרבה זמן, הודות לסטארט-אפים כמו Maker, Compound, Nexo ואחרים. אבל התהליך לא תמיד היה פשוט עבור מי שלא יודע הרבה על Ethereum ומטבעות קריפטוגרפיים בכלל.

עם זאת, ארנק סלולרי חדש של Ethereum התקשרארגנטמסיר כמעט את כל החיכוך מ-DeFi - פשוטו כמשמעו כל אחד יכול להשתמש בו עם מעט מאוד או ללא ידע מוקדם. ארגנט נמצאת כרגע בגרסת בטא להזמנה בלבד, אבל היא מתפקדת במלואה, וכל מה שעשיתי איתה היה אמיתי - מטבעות קריפטוגרפיים בפועל הוזזו וננעלו בחוזים חכמים שסיפקו את הפונקציונליות שתוארה לעיל.

נניח שאתה חדש לגמרי בכל הנוגע למטבעות קריפטוגרפיים. לאחר התקנת Argent, שהיא אפליקציית סלולר רגילה (השתמשתי בגרסת iOS, אבל היא זמינה גם לאנדרואיד), יש לך אפשרות להוסיף כספים דרך Apple Pay או Card, או העברה בנקאית, או שאתה יכול לשלוח מטבעות קריפטוגרפיים ישירות מ ארנק או החלפה. מעבר בורסה עשוי להיות זול יותר, אך הוספת כספים באמצעות Apple Pay היא האפשרות הפשוטה יותר.

אז קנית קצת ETH (תוכל לקנות גם מטבעות אחרים, אבל בוא ניצמד ל-ETH, שכן הוא הבסיס לשירותי DeFi המכוסים בטקסט הזה). עבור ללשונית פיננסים, ותוצגנה בפניך שתי אפשרויות: האחת היא חסכון, המשתמשת בשירות אחר בשםתִרכּוֹבֶתלהשקיע את הכספים שלך. באמת שאין בזה הרבה יותר: אתה בוחר באחד מהנכסים שבבעלותך, במקרה הזה ETH, ו-Compound תנעל אותו בחוזה חכם, שמיד יתחיל לתת לך תשואה, מחושבת בזמן אמת.

לא כל הנכסים נושאים סיכון ותגמול שווים, ולא כולם תנודתיים באותה מידה. עבור ETH, תקבל ריבית שנתית זעירה של 0.02%, ומכיוון שמחיר ה-ETH יכול להיות מאוד תנודתי, עליך לנעול את ה-ETH שלך בחוזה זה רק אם אתה מתכנן להחזיק בו ללא קשר לשינויים במחיר. מצד שני, DAI הוא מטבע יציב שערכו עוקב מקרוב עם זה של הדולר, מה שהופך אותו להרבה פחות תנודתי. זה גם מניב כרגע תשואה טובה יותר - 5.88% בשנה בזמן הכתיבה - כך שאם המטרה שלך היא להגן על הקרן שלך במונחים דולריים ולהרוויח קצת כסף, זו אפשרות טובה יותר.

הלוואה ללא צורך באישור

נטילת הלוואה משתמשת בשירות שנקראיַצרָן, וזה לא מאוד קל בפני עצמו, אבל ארגנט מפשט גם את התהליך הזה. זה מאפשר לך ללוות הלוואה כנגד בטחונות ב-ETH, עד לנקודה מסוימת. הבטוחות שלך נעולות בחוזה חכם, ויוחזרו לך כשתשלם את ההלוואה שלך בתוספת ריבית (שעבורי הייתה 9% בשנה).

כדי לעשות זאת, כל מה שאתה צריך לעשות הוא לשחק עם כמה סליידרים, המאפשרים לך להתאים את הביטחונות שלך ואת כמות הכסף שאתה רוצה להלוות. עם זאת, אתה צריך לדעת שחוזי Maker כוללים גם מחיר פירוק - אם המחיר של ETH יורד מתחת למחיר הזה, הביטחונות שלך יחוסלו כדי לשלם את ההלוואה, יחד עם קנס מסוים. אתה לא רוצה שזה יקרה, אז אתה צריך לבחור יחס הלוואה לבטחונות בטוח - שגם הוא מוגדר בבירור בממשק של ארגנט.

שימו לב שזה שונה מלקבל הלוואה בנקאית, שבמקרים מסוימים לא דורשת בטחונות מלבד הוכחת מעמד תקין מול המעסיק שלכם. אבל היתרון של מימון מבוזר ברור: אתה יכול להפעיל את הכסף שלך, או לקחת הלוואה, מבלי לבקש רשות מאף אחד. הכל מטופל בצורה אלגוריתמית.

האם זה בטוח?

בתיאוריה, כן. בפועל, עדיין לא הייתי סומך על אף אחד מהשירותים האלה בסכומי כסף גדולים. ישנן מספר סיבות לכך: יכול להיות שיש באג בקוד של החוזה החכם שמישהו יכול לנצל כדי לגנוב את הכסף שלך. חוזים אלה מאומתים לעתים קרובות על ידי מומחים, אך לפעמים באגים נעלמים מעיניהם. התנודתיות של מטבעות קריפטוגרפיים - ETH, למשל, לרוב מאבדת או עולה בערכו של 5% ביום אחד - היא גם בעיה. כן, אתה יכול להשתמש ב-stablecoin כמו DAI או USDC כדי למנוע תנודתיות, אבל במקרה של התרסקות ETH קטסטרופלית (לא סביר), אפילו DAI עלול להפוך ללא יציב.

ראה גם:

כמו כן, שים לב ש"התיק שלי", כפי שתואר לעיל, אינו הגדול ביותר. אני משלם ריבית די גבוהה על ההלוואה שלי ובמקביל מקבל ריבית זעומה על החסכונות שלי. אבל הכל נעשה רק כדי להמחיש את הפוטנציאל של DeFi; הייתי עושה את זה אחרת אם הייתי רוצה להפיק את המרב.

כמה הערות

כל השירותים בהם השתמשתי נמצאים ב-Ethereum blockchain. ישנם כמה ב-blockchains מתחרים, כמו EOS ו-Tron, אבל הרוב המכריע של שירותי DeFi פועלים על Ethereum.

Argent, ששימש לדוגמא זו, הוא רק אחד מארנקי קריפטוגרפיים רבים שבהם אתה יכול להשתמש ובהחלט לא האפשרות היחידה ל-DeFi. בחרתי בו כי יש לו ממשק נחמד ונקי, והוא מפשט מאוד את תהליך לקיחת הלוואה ב-Maker. לאפשרויות נוספות, בדוק את זהאֲתַר אִינטֶרנֶט.

לסיכום

DeFi נמצא בשלב בהתהוות. חלק מהשירותים הללו, כמו Maker, קיימים כבר שנים, אבל היו (חלקם עדיין) מורכבים מדי אפילו עבור אנשי טכנולוגיה, שלא לדבר על אנשים שאינם מאוד מבינים בטכנולוגיה.

אבל זה משתנה. שירותים כמו Compound ואפליקציות כמו Argent הופכים את DeFi לנגיש לכולם. ולמרות שתמיד הייתי מייעץ ללמוד כיצד השירותים הללו פועלים ברקע לפני שמשקיעים אפילו סנט מכספך, העובדה ש-DeFi הופכת פשוטה יותר פירושה שיותר אנשים יעלו על הסיפון.

DeFi גם מתפשט במהירות כדי לכסות מוצרים פיננסיים מורכבים הרבה יותר. מדי שבוע, אני שומע על מוצרים או שירותים חדשים, או אפילו סוגים חדשים של שירותים. כמה דוגמאות: שירות שנקרארָקֵטָהמאפשר לך לקבל הלוואה באמצעות פריטי אספנות כבטוחה;PoolTogetherהיא הגרלה שבה אתה לא יכול להפסיד, רק לזכות; וסינתטיקמציעה נכסים דיגיטליים - אסימונים ב-Ethereum blockchain - המספקים חשיפה לנכסים אחרים, כגון מניות טסלה או זהב.

הדוגמאות שנתתי הן רק טעימה קטנה ממה שעשוי לבוא בעתיד.

גילוי נאות: המחבר של טקסט זה מחזיק, או החזיק לאחרונה, במספר מטבעות קריפטוגרפיים, כולל BTC ו-ETH.