במשך שנים, הבנקים צפו בלקוחות הצעירים ביותר שלהם מחלקים צ'קים למסעדות, חשבונות שירות משותפים ומתערבים לצדדים המשתמשים באפליקציות תשלום של צד שלישי כמו Venmo. כעת, הם מנסים להחזיר את עסקי התשלומים מאדם לאדם על ידי השקת אפליקציה משלהם.

19 בנקים, כולל בנק אוף אמריקה, סיטיגרופ, ג'יי.פי מורגן צ'ייס ו-וולס פארגו, מתאחדים כדי להקים את Zelle, אתר אינטרנט ואפליקציה שיאפשרו למשתמשים לשלוח ולבקש כסף בדומה ל-Venmo. בנק אוף אמריקה אומר שהוא הראשון שמשלב את כל היכולות של Zelle - כולל היכולת לפצל חשבונות בין משתמשים - באפליקציה לנייד משלו, החל מהיום. אפליקציית תשלום עצמאית של Zelle אמורה להיות זמינה לכל מי שיש לו כרטיס חיוב, ללא קשר למיקום הבנק שלו, עד אמצע השנה.

ל-Zelle יש תחרות קשה מול Venmo וחברת האם PayPal Holdings Inc. Venmo, שהחלה ב-2009, עיבדה עסקאות של 17.6 מיליארד דולר בשנה שעברה, עלייה של 135% מהשנה הקודמת. בשפה הרווחת, "ל-Venmo" פירושו להעביר כסף לחברים ובני משפחה וממנו. זה יתרון עצום, אמר מייקל מוסר, מנהל תשלומים בחברת Javelin Strategy & Research. כשהוצגה בפניו אפשרות נוספת "משתמש נלהב של Venmo ישאל, 'למה אני צריך משהו אחר?'", אמר.

ראה גם:

הנשק הלא כל כך סודי של זלה הוא הקשר שלו לבנקים הגדולים שבהם מיליוני אמריקאים שומרים את כספם. בקש 40$ משותף לדירה דרך רשת Zelle באמצעות האפליקציה של BofA והכסף יופיע בחשבונך תוך דקות מרגע שהוא הסכים לשלוח אותו. ב-Venmo, 40$ האלה יופיעו בארנק Venmo שלך מיד, אבל אז זה נשאר שם. כדי לקבל את המזומן לידיים שלך, עליך להיכנס לחשבון Venmo שלך, לפדות את יתרתך ולחכות - לפעמים ימים - עד שהכסף יופיע בחשבון הבנק שלך.

Venmo מנסה להאיץ את התהליך הזה. PayPal עשתה עסקאות עם Mastercard Inc. ו-Visa Inc. כדי להעביר כסף דרך רשתות כרטיסי החיוב שלהם. עד אמצע 2017, זה אמור להיות אפשרי לפדות חשבון PayPal או Venmo באופן מיידי, על פי דובר PayPal Holdings, ג'וש קריסקו.

Zelle נבנתה על ידי Early Warning, חברה בבעלות בנק שמפעילה גם את מערכת התשלומים clearXchange. זו משימה לא פשוטה לבנות אפליקציה שמסתנכרנת עם 19 בנקים גדולים, ארבעה מעבדי תשלומים ושתי רשתות כרטיסים. לכל אחד יש טכנולוגיה מדור קודם משלו, ולרבים כבר יש כלי תשלום מאדם לאדם, כמו QuickPay של Chase, הפופולריים בקרב חלק מהלקוחות.

ראה גם:

כדי להשיק את האפליקציה החדשה מבלי לשבש את המערכות הישנות, Zelle יוצאת בשלבים: בראשון, המתבצע כעת, אפליקציות התשלום הבנקאיות ישלבו את האפשרויות והעיצוב הבסיסי של Zelle ללא כל מיתוג של Zelle. בנקים יכולים להוסיף תכונות אלה בכל פעם שהם מוכנים. מאוחר יותר, יישומי בנק יציגו את מיתוג Zelle, ומתישהו במחצית הראשונה של השנה תושק אפליקציה עצמאית.

התשלומים מאדם לאדם של BofA יהיו בחינם. למרות שלחברי רשת Zelle תהיה אפשרות לגבות תשלום, לא ברור אם בנקים כלשהם ינסו לעשות זאת כאשר Venmo ואפליקציות תשלום אחרות לא עולות כלום.

היעדר הזדמנות ברורה להכנסה עשויה להיות אחת הסיבות לכך שלקח כל כך הרבה זמן לבנקים להשיק מתחרה רציני ל-Venmo. מוסר סיכם את היחס של הבנקים עד לא מזמן: "האם באמת אכפת לי ששני ילדים בני 18 ישלחו 20 דולר אחד לשני? אולי לא".

אבל האנשים שמעצבים את זלה מרמזים שהמטרה שלהם הרבה יותר גדולה מסתם לעזור לסטודנטים לפצל חשבון פיצה.

ראה גם:

"זהו זמן מצוין עבורנו להעביר [תשלומים מאדם לאדם] ממילניום למיינסטרים", אמרה לו אן אלכסנדר, נשיאת קבוצת התשלומים של אזהרה מוקדמת. השימוש באפליקציות בנקאות ניידות גדל באופן אקספוננציאלי, ויוצר הזדמנויות רבות יותר לאנשים בכל הגילאים לשלוח ולבקש כסף. "כל מקום שאנחנו רואים צ'קים ומזומנים, זה היעד שלנו", אמרה.

מכיוון שצל ממומן על ידי הבנקים שלהם ומחובר אליהם, אלכסנדר אמר שהמשתמשים צריכים להרגיש יותר בנוח להשתמש בו לעסקאות גדולות יותר ולמגוון רחב יותר של שימושים, מתשלום לקבלן ועד לאיסוף כסף לצוות ריקוד של בית הספר. Zelle עשויה לשמש גם לתשלומים לעסקים לצרכן, כגון חברות ביטוח שמשלמות תביעות.

כל דבר שמקדם את השימוש בתשלומים דיגיטליים טוב בסופו של דבר עבור Venmo, אמר Criscoe של PayPal. "האויב המשותף הוא מזומן."

ל-Zelle ול-Venmo יש הרבה מהמשותף למעט חריג אחד גדול. Venmo היא גם אפליקציה חברתית, שבה משתמשים יכולים ובוחרים לעשות את העסקאות שלהם, יחד עם כל הודעות הקשורות מלאות אמוג'י, לציבוריות. קריסקו אמר שהמשתמש הממוצע בודק את Venmo פעמיים עד שלוש בשבוע רק כדי לראות מה החברים שלו זומם.

למשתמשי Zelle לא תהיה אפשרות לרגל אחר פעילות התשלום של חבריהם. הרעיון נבדק על צרכנים, אך נפל לטובה עם הקהל המיועד של זלה, אמר אלכסנדר. "אמנם זה פונה לגילאים מסוימים, אבל זה לא ממש מושך את כולם."